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¿DESDE CUÁNDO SE APLICA LA CLÁUSULA SUELO?

LA NULIDAD DE LA CLÁUSULA SUELO

Parte II

 

La nulidad de las cláusulas suelo sigue siendo de plena actualidad gracias a la Sentencia de 21 de diciembre de 2.016 del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, en la que se declara la retroactividad de la nulidad de la cláusula suelo por considerarla abusiva.

Esta sentencia ha supuesto la victoria de la lógica, si es nulo lo es con todas sus consecuencias, y permite a los consumidores españoles reclamar a su banco por las cantidades cobradas de manera abusiva por la aplicación de la cláusula suelo.


En un post anterior explicamos a nuestros clientes lo que deben saber antes de reclamar a su bancoqué es la cláusula suelo, por lo que, partiendo de esa base, analizaremos ahora otra de las cuestiones claves de este asunto,

¿DESDE CUÁNDO SE APLICA LA CLÁUSULA SUELO?


Como ya dijimos, la cláusula suelo actúa como una barrera o límite mínimo en la aplicación de los intereses que nuestro banco nos cobra por prestarnos el dinero.

Esta cláusula se aplica cuando el resultado de la suma del tipo de referencia de nuestra hipoteca más el diferencial aplicable es inferior a la cláusula suelo. Veámoslo en un ejemplo:

  • El tipo de referencia viene expresado en nuestra hipoteca, siendo el Euribor el más común, aunque existen otros tipos de referencias. En nuestro ejemplo vamos a decir que el tipo de referencia está a 0’25%.
  • El diferencial en nuestro ejemplo va a ser de 1’90%.
  • La cláusula suelo en nuestro ejemplo es de 3’50%

Tomando los datos anteriores, el tipo de referencia más el diferencial da como resultado 2’15%. Éste tendría que ser el interés que nos aplicaría nuestro banco, pero como la cláusula suelo fija un interés de 3’50%, nuestro banco nos va a aplicar ese 3’50 % y no el interés que realmente corresponde (2’15%), es decir, en nuestro ejemplo nuestro banco nos estaría cobrando un 1’35% más de intereses por aplicación de la cláusula suelo.

 

Nuestro ejemplo está realizado con datos ficticios pero que bien nos sirven para comprender el funcionamiento de la cláusula suelo.


Volviendo a la realidad de nuestros clientes, la aplicación de la cláusula suelo comenzó en el momento en el que la suma del tipo de referencia más el diferencial daban un resultado inferior a la cláusula suelo. No hay un momento concreto en el que las cláusulas suelo comenzaron a aplicarse, ello dependerá de cada hipoteca y de las cláusulas impuestas. Tendremos que ver qué tipo de referencia se nos está aplicando (EURIBOR, IRPH, etc.), qué diferencial se nos añade y qué cláusula suelo tengamos.

En la mayoría de los casos, para hipotecas cuyo interés variable es EURIBOR + un diferencial de 1’25% y una cláusula suelo al 3’50%, la cláusula suelo empezó a aplicarse en el año 2.009.

Fue a principios del año 2.009 cuando el Euríbor bajó sustancialmente su valor, haciendo florecer la aplicación de las cláusulas suelo.

Para aquellos interesados en consultar los distintos valores que ha experimentado el Euríbor, les recomendamos visiten la siguiente web http://www.euribor.com.es/valor-euribor/ En ella podrán comprobar los distintos valores que ha experimentado el Euríbor y si la suma con su diferencial da como resultado un interés inferior a su cláusula suelo.


Esta explicación ha sido teórico-práctica de un modelo muy sencillo. La realidad es mucho más compleja y hay que tener en cuenta la fecha de constitución de la hipoteca, qué interés de referencia es de aplicación, con qué antelación se toma el dato del interés de referencia (un mes, dos meses, etc.), qué revisión del interés de referencia se aplica (anual, semestral, trimestral, mensual), el diferencial que se nos aplique y la cláusula suelo que se imponga en la hipoteca.

Como acabamos de ver, el asunto tiene su complejidad y por ello recomendamos que el estudio de su hipoteca y la aplicación de la cláusula suelo la realice un profesional de la materia.

En Diego Rossi Abogados somos abogados expertos en cláusula suelo y derecho bancario en El Puerto de Santa María, Jerez de la Frontera, Cádiz y resto de la Bahía de Cádiz. Para un asesoramiento completo y seguro no dude en consultar a nuestro experto.

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